P2P investieren 2024: Wie und welche P2P Kredite kaufen

P2P Investments haben in letzter Zeit massiv an Beliebtheit gewonnen. Grund hierfür ist die traumhafte Aussicht mit unkomplizierten Investments Renditen von bis zu 16 Prozent zu generieren, und das passiv, ohne jegliches Handeln des Investors.

Was es damit auf sich hat und was Sie beachten müssen, wenn Sie selbst in P2P investieren wollen, wird in diesem Artikel erläutert.

Die besten P2P Investment Anbieter im Vergleich

Mintos

Die größte und bekannteste Plattform für P2P ist Mintos. Mintos bietet seinen Nutzern ein kostenloses Konto und kostenlose Investitionsmöglichkeiten an.

Wenn Sie also in einen P2P Kredit investieren wollen, dann fallen Ihnen hier keine Gebühren an. Das Augenmerk vieler P2P Enthusiasten richtet sich hierbei sicherlich auf die außerordentliche Durchschnittsrendite von rund 12 Prozent pro Jahr.

Außerdem beträgt das minimale Investitionsvolumen nur 10 Euro, und eignet sich daher gut für die Diversifizierung, welche durch das Ausfallrisiko beim peer to peer lending generell essenziell ist.

Bondora

Ebenso bekannt wie die P2P Mintos Plattform ist Bondora. Bondora lockt ebenfalls mit hohen Renditen: Über 40 Prozent der Nutzer verdienten laut Bondora eine durchschnittliche Rendite von über 9 Prozent pro Jahr.

Das bedeutet allerdings auch das knapp 60 Prozent der Nutzer diese Renditen nicht erzielen konnten, vermutlich aufgrund der Zahlungsunfähigkeit der Kreditnehmer.

Immerhin seien 98 Prozent aller Durchschnittsrenditen positiv. Genauere Kennzahlen liefert die Webseite nicht. Bondora bietet seinen Nutzern dafür eine Mindest-Investitionsgrenze von nur einem Euro.

Mit einer solch niedrigen Investment Hürde stellt die Diversifizierung kein Problem dar. Gebührenfrei ist Bondora allerdings nur im Idealfall: Bei Zahlungsausfall wird eine “kleine Bearbeitungsgebühr” in Anspruch genommen. Wie hoch diese ist, und wie häufig diese anfällt wird nicht deutlich.

EstateGuru

EstateGuru ist, wie der Name schon sagt eine auf Bauprojekten spezialisierte P2P Investment Plattform. Da diese Plattform aus Estland stammt, liegt auch der Investment-Schwerpunkt auf baltischen Bauprojekten.

EstateGuru ist damit eine Alternative zu klassischen Immobilieninvestments. In der Bilanz finden sich über 1500 vergangene Projekte mit einem Investitionsvolumen von 218 Millionen Euro, was ein starkes Statement für eine P2P Plattform ist, welche erst 2014 gegründet wurde.

Alle Projekte benötigen ein Eigenkapital von 25 Prozent, um Kapital von EstateGuru zu leihen. Trotzdem muss jeder Kreditgeber immer daran denken, dass jedes Projekt auf EstateGuru von Banken aufgrund des hohen Risikos abgelehnt wurde. 

Laut Eigenaussage beträgt die Durchschnittsrendite etwas weniger als 12 Prozent, bei einer Vertragsdauer von 12 bis 60 Monaten. Anders als bei den vorigen P2P Plattformen beträgt das minimale Investmentvolumen bei EstateGuru 50 Euro, was die Anlage für Menschen mit einem kleineren Geldbeutel etwas erschwert.

Die AutoInvest Funktion, mit dessen Hilfe man passiv investieren und kassieren kann, ist auch auf EstateGuru eine Option. Umfassende Diversifizierung ist allerdings zurzeit keine Stärke dieses Anbieters, da es verglichen mit anderen P2P Plattformen nur wenige Investitionsmöglichkeiten gibt. 

Peerberry

Peerberry hat sich auf das peer to peer lending mit Kurzzeitverträgen spezialisiert. Die Plattform ist relativ neu und hat noch vergleichsweise wenig Nutzer.

Peerberry hat ein ganz besonderes Ass im Ärmel: Laut eigener Aussage hat es auf Peerberry noch nie einen Kredit gegeben, welcher länger als 60 Tage überfällig war, und Zahlungsausfälle soll es auch noch nie gegeben haben.

Das alles wird dem Nutzer geboten bei einer durchschnittlichen Jahresrendite von 12 Prozent. Laut Peerberry werden 80 Prozent aller Kredite pünktlich bezahlt.

Informationen über Transaktionsgebühren und Depotkosten findet man auf der Webseite aber keine, lediglich “versteckte Kosten” soll es nicht geben. Insgesamt klingt das Angebot von Peerberry durchaus verlockend.

Wer in P2P investieren möchte, kann Peerberry nutzen, um das Konzept kennenzulernen. Wenn man den Aussagen des Unternehmens traut, ist dies eine sehr sichere Plattform, auf welcher es starke Renditen bei vergleichsweise geringem Risiko gibt.

Allerdings sollten solch rosige Aussichten immer ein Grund zur Skepsis sein, deshalb sei auch an dieser Stelle noch einmal erwähnt, dass es keine gute Idee ist sofort Unmengen an Kapital zu verleihen. Fangen Sie klein an, diversifizieren Sie, und seien Sie geduldig.

Auxmoney

Um auch mal eine deutsche P2P Plattform vorzustellen, sei an dieser Stelle Auxmoney gelistet. Das deutsche Pendant zu den baltischen P2P Plattformen gibt mit einer Jahresrendite von nur 5 Prozent ein vergleichsweise schwaches Bild ab.

Kosten fallen laut des Anbieters nur einmalig an, ansonsten sei alles kostenlos.

Auxmoney versucht zudem mit beim Thema Sicherheit zu punkten, indem es Zahlungsausfälle in nur 4 Prozent aller Fälle garantiert, dank der strengen Qualitätsprüfung. Jeder einzelne Kredit wird zudem in einem Ranking nach Risiko und Rendite bewertet.

Die Bestnote (AA) erhalten nur die sichersten Kreditnehmer, wobei aber auch nicht mehr als 2 Prozent Rendite erwartet werden können, und die schlechteste Note (E) erhalten die riskantesten Kredite, welche dafür eine Durchschnittsrendite von 7,5 Prozent anbieten.

Ob sich ein Investment hier lohnt, muss jeder selbst entscheiden. Die Renditechancen sind im Vergleich zu bspw. P2P Mintos relativ schwach, obgleich Auxmoney durch viel Sicherheit durchaus überzeugen kann.

Das minimale Investmentvolumen liegt bei 25 Euro und der “Portfolio Builder” investiert Ihr Geld so, wie Sie es wollen. Auxmoney empfiehlt eine gleichmäßige Diversifizierung in alle Risikoklassen, um den Nennwert von 5 Prozent zu erreichen.

Wem ein passives Einkommen wichtig ist, der kann vom automatisierten Investment Gebrauch machen und von monatlichen Zinszahlungen samt Tilgung profitieren, ohne sich selbst darum kümmern zu müssen.

Ihr Kapital ist im Risiko!

Wie funktionieren P2P Investments?

Wer in einen P2P Kredit investieren möchte, sollte wissen wie genau dieser zustande kommt, welche Sicherheiten es gibt (oder auch nicht), und wofür die Kredite genutzt werden.

Dass P2P risikoreich ist, wurde in diesem Artikel bereits oft genug erwähnt, doch wie hoch ist das Risiko nun genau?

Mit dem Risiko ist hier natürlich der Zahlungsausfall gemeint. Es gestaltet sich von Plattform zu Plattform unterschiedlich: Am sichersten sind zweifelsohne deutsche Anbieter wie Auxmoney, obwohl es auch bei den baltischen Anbieter Plattformen gibt, welche seriös erscheinen wie zum Beispiel Peerberry.

Um Kredite aufnehmen zu können, wird der Kreditnehmer überprüft, so wie es auch bei Banken der Fall ist. Jede Plattform prüft hierbei unterschiedlich intensiv: Einige prüfen oberflächlich, während andere eine Analyse samt Ranking erstellen.

Die Kredite werden in der Regel von Privatpersonen für private Zwecke genutzt. Einige Plattformen haben sich zudem auf ganz bestimmte Nischen spezialisiert wie Bauprojekte oder Kurzzeitkredite.

Kreditgebern wird das Investieren in Kredite so leicht wie möglich gemacht: Einige Klicks genügen, um einen Vertrag abzuschließen, und wer die AutoInvest Software investieren lässt, braucht überhaupt nichts zu tun. Monatlich werden Zinsen samt Tilgung auf das Konto des Kreditgebers überwiesen.

Mit Zahlungsausfällen gehen die Plattformen ebenfalls unterschiedlich um: Viele Anbieter kaufen den Kreditgebern Ihren Kredit ab, um sie zu entlasten, andere lassen den Käufer auf seinem Verlust sitzen. 

Risiken und Chancen bei P2P Investments

Der Faktor, welcher wohl ausschlaggebend darüber ist, ob Sie letztendlich in P2P Investieren werden oder nicht dreht sich um Risiken und Chancen. Das größte Risiko ist und bleibt das Risiko der Zahlungsunfähigkeit.

Es gibt aber auch das immer präsente Risiko der Pleite des P2P Anbieters, welches nicht beseitigt werden kann. Im Falle einer Pleite sind oft Ihre gesamten Investments in Gefahr, da diese Anbieter nicht dazu verpflichtet sind, die Einlagen abzusichern.

Die Zahlungsunfähigkeit der Kreditnehmer wird von den Anbietern gerne verschwiegen. In Zeiten des wirtschaftlichen Booms sind Zahlungsausfälle tatsächlich kein großes Problem, wenn man den Statistiken und Versprechen der Anbieter glaubt.

Das heißt nicht, dass das auch in Krisenzeiten der Fall ist, wie das Beispiel von Mintos verdeutlicht: Die Nettorenditen sanken im Corona Jahr 2020 auf unter 1 Prozent.

Solche Statistiken wurden von den anderen Plattformen nicht veröffentlicht, trotzdem ist damit zu rechnen, dass auch hier die Nettorenditen drastisch gefallen sind, und die schönen Werte nur eine Momentaufnahme der vergangenen Jahre sind. 

Wer mit P2P Investments Erfahrungen gemacht hat, ist in der Regel entweder enttäuscht oder extrem euphorisch. Egal wie sicher ein Investment auch zu sein scheint: ganz sicher ist man nie, doch auch Chancen ergeben sich.

Wichtig ist, dass man niemals sein gesamtes Kapital einsetzt, und dass man immer breit diversifiziert. Es sollte nur Kapital eingesetzt werden, auf welches man ohne Probleme verzichten könnte.

Auf der anderen Seite glänzen die Renditen: Bis zu 16 Prozent kann man mit manchen P2P Anbietern erzielen, und durch eine breite Diversifikation der Kredite und der Anbieter das Risiko eines Zahlungsausfalles minimieren.

Durch P2P Investments kann sich tatsächlich jeder ein passives Einkommen aufbauen, denn durch einige Einstellungen investiert die AutoInvest Software das Kapital von alleine, und man selbst kann sich beruhigt zurücklehnen, und seine Renditen beobachten.

Die Kursschwankungen am Kapitalmarkt sind ebenfalls ein Problem, welches den P2P Investoren fremd ist. Wer obendrein auch noch komplett gebührenfrei investieren kann, der hat die eierlegende Wollmilchsau gefunden.

Letztendlich muss sich jeder Investor selbst entscheiden, welche Risiken er oder sie verkraftet. Wer nur einen kleinen diversifizierten Teil investiert, und sich der Sache langsam nähert, der ist selbst in schlechten Zeiten auf der sicheren Seite.

Ihr Kapital ist im Risiko!

P2P Investment Performance

Die meisten P2P Plattformen entstanden Anfang der 2010er Jahre. Seitdem sind die Nutzerzahlen und die investierten Kredite förmlich explodiert.

Das P2P Geschäft hat sich zu einem Hype entwickelt, einem Hype mit dem unwissende Menschen nichts anfangen können, anders als beim Megahype Bitcoin. 

Die Performance der Plattformen hat sich verbessert: Neue Funktionen wie die AutoInvest Software haben das passive Einkommen erleichtert, Qualitätsprüfungen wurden strikter, Renditen sind gestiegen, und Kosten gesunken.

Erwähnenswert ist ebenfalls, dass P2P generell von der Fluktuation des Aktienmarktes unabhängig ist. Lediglich große wirtschaftliche Krisen lösen Probleme aus. 

Wichtig ist hierbei der Unterschied zwischen Bruttorendite und Nettorendite, da die Bruttorendite ein ganz anderes Bild darstellt: So lag die Bruttorendite im Jahr 2020 bei 10,5 Prozent. Welche Zahl ist nun am Aussagekräftigsten?

Für Sie als Kreditgeber ist es definitiv die Nettorendite, da sich diese auf Ihr gesamtes Portfolio bezieht. 

Im Jahr 2020 gab es sehr viele Zahlungsausfälle, was die Bruttorendite belastet hat, denn diese betrug tatsächlich im Beispiel 10,5 Prozent.

Wenn allerdings ein signifikanter Teil dieser Kredite nicht zurückgezahlt werden kann, schrumpft Ihr Nettogewinn, in diesem Fall auf unter einen Prozent. Lassen Sie sich also nicht von einem utopischen Brutto-Angebot verblenden.

Das Corona Jahr 2020

Allerdings sah die P2P Investment Performance 2020 ganz anders aus, als die Corona Pandemie zu einem massiven Wirtschaftseinbruch geführt hat, und viele Menschen ihren Job verloren haben.

Anhand der Bilanz des P2P Anbieters Mintos ist gut erkennbar wie drastisch die Renditen eingestürzt sind. Dies wird von eingien Anbietern tatsächlich gut und gerne verschwiegen, doch die Bilanzen sprechen eine eigene Sprache:

In den Jahren vor der Corona-Pandemie lag die Durchschnitts–Nettorendite bei 10 – 13 Prozent, wohingegen sie im Jahr 2020 auf schlappe 0.95 Prozent abrutschte.

Es ist unwahrscheinlich, dass dies ausschließlich ein Mintos Problem ist. Alle anderen Plattformen, die noch die goldenen Zeiten versprechen müssten eigentlich genauso betroffen sein.

Gehen wir von ähnlichen Gewinnen aus, dann betragen die Renditen weniger als ein Zehntel der Durchschnittsrenditen der Zeit vor Corona. Womöglich ergeben sich hier allerdings eklatante Chancen für die Zeit nach Corona.

Ihr Kapital ist im Risiko!

P2P Investment Gebühren – Wo entstehen Kosten?

Die meisten hier vorgestellten P2P Plattformen sind erstaunlich günstig. Es entstehen quasi kaum bis gar keine Kosten für das Abschließen der Kredite.

Bearbeitungsgebühren fallen aber trotzdem an, auch wenn Kreditnehmer ihren Kredit nicht zurückbezahlen können.

Bei Auxmoney wird zudem eine einmalige Gebühr fällig.

Wer diesen Artikel allerdings sorgfältig durchgelesen hat, der weiß, dass die persönlichen Kosten, welche durch Zahlungsunfähigkeit der Kreditnehmer entstehen schon hoch genug sind. Derartige Kosten sind immer unterschiedlich:

Bei Mintos waren sie beispielsweise so gering, dass vor der Pandemie Renditen von 12 Prozent im Durchschnitt möglich waren. Während der Pandemie stiegen diese Ausfallkosten so stark an, dass sie über 90 Prozent der ursprünglichen Renditen zunichtemachten.

Das Thema Sicherheit sollte bei P2P Plattformen daher nicht vernachlässigt werden. Hier liefert Auxmoney gute Ergebnisse. 

Einige hier nicht gelistete Anbieter verbinden ein Konto mit weiteren P2P Gebühren. Es zeigt sich also: wer richtig in P2P Kredite investieren möchte, sollte nicht nur die Kredite, sondern auch die Anbieter diversifizieren.

Glaubt man den Erfahrungsberichten, so nutzen einige erfahrene User über Zehn verschiedene Plattformen.

Sind P2P Investments lohnenswert?

Peer to peer lending ist ein interessantes Investment und gibt einem die Möglichkeit ohne Mühe ein passives Einkommen zu generieren.

Durch das erhöhte Risiko der Zahlungsunfähigkeit und der mangelnden Krisenfestigkeit sollte man allerdings niemals sein gesamtes zum Investieren zur Verfügung stehendes Geld in P2P investieren. 

Selbst das diversifizierte P2P Portfolio ist nicht idiotensicher. Wer mit P2P Investments Erfahrungen gemacht hat, wird Ihnen daher empfehlen nur 5 – 10 Prozent Ihres Geldes in P2P zu investieren, als eine Art renditestarke Ergänzung zu einem Aktien- und ETF-Portfolio.

Ob es tatsächlich klug ist noch während der Pandemie mit P2P Investments zu beginnen muss jeder selbst entscheiden. Wenn Sie diesen Weg gehen, fangen Sie lieber mit kleinen Beträgen bei einem sicheren Anbieter wie Auxmoney an.

Krypto Lending (Libertex staking) als Alternative zu P2P investieren

P2P Investments mögen interessant erscheinen, jedoch gibt es beim Broker Libertex eine äußerst interessante Alternative: Crypto Staking.

Für dieses Staking benötigt man nichts Weiteres als akzeptierte Kryptowährungen wie Tron oder Cardano und kann dann zusehen, wie das Geld automatisch anwächst.

 

Dabei kann sich eine erstaunliche Rendite ergeben. Der Einsatz läuft völlig passiv und ohne zusätzliche Kosten oder Risiken Ihrerseits.

Da Libertex Staking nutzt einen Konsensalgorithmus, der in der Kryptobranche immer beliebter wird: Proof of Stake.

Was ist Proof-of-Stake?

Proof of Stake (PoS) ist eine dezentralisierte und umweltfreundlichere Alternative zum bekannten Proof of Work Protokoll im Kryptobereich.

Bei Letzterem müssen die Miner ihre Rechenleistung einsetzen, um Transaktionen in den Blöcken auf der Blockchain zu authentifizieren. Dies kostet sie Geld für Energie und Ausrüstung, aber sie werden mit Token belohnt, sobald sie erfolgreich sind.

Für PoS muss man lediglich Token besitzen, um dann eine Art Dividende zu erhalten.

P2P Investments Fazit: höhere Renditen als Krypto & Aktien?

P2P Investments haben tatsächlich teilweise höhere Renditen anzubieten als alternative Assets. Einzelne Kryptowährungen oder Aktien können trotzdem manchmal bessere Gewinne ermöglichen.

Bei einer Rendite von 12 Prozent pro Jahr (im Idealfall) bleibt einem trotzdem wenig Grund zur Klage. Die sichere Anlageform sind und bleiben aber Aktien, wenn sie breit gestreut werden. Aktienkurse steigen schlichtweg auch auf lange Sicht.

Nach einer Rezession und Wirtschaftskrise klettern die Kurse auf das Niveau der Zeit vor der Krise zurück. Inklusive aller Wirtschaftskrisen hat der deutsche Leitindex DAX eine Durchschnittsrendite von 6 Prozent erwirtschaftet, der S&P 500 sogar 9 Prozent.

Bei einigermaßen sicheren Krediten mit einer Rendite von 5 Prozent kann man überlegen, ob ein sicheres Investment in den DAX nicht sinnvoller ist.

Bei P2P Investments ist die Sache etwas komplizierter: Verlorenes Geld ist verloren. Selbst wenn sich die Situation insgesamt verbessert, kommt das verlorene Geld nicht wieder zurück.

Auch durch eine breite Diversifikation wird das Risiko nicht ausgeschlossen, sondern nur etwas vermindert, wodurch folglich auch die Renditen vermindert werden. 

Kryptowährungen sind ein Thema für sich. Sie liefern auf der anderen Seite eine erhöhte Volatilität, trotzdem ist das massive Risiko des Zahlungsausfalles hier bei Weitem nicht so groß wie bei P2P Investments.

Allerdings sind auch sie bei Weitem nicht sicher, da Ihre Volatilität extrem ist (Beispiel Bitcoin). Ob hier langfristig mehr zu holen ist, ist Spekulation.

Unser Testsieger kann die ersten Schritte zu einem sinnvollen Investment 2022 ermöglichen. Anfänger und Anlageprofis kommen hier gleichermaßen zu vielfältigen Rendite-Möglichkeiten. Libertex verfügt über eine bunte Auswahl an Assets und lässt darüber hinaus das kommissionslose Trading derartiger Finanzprodukte und Aktien zu.

Ihr Kapital ist im Risiko!

P2P FAQs – 5 meist gestellte Fragen